Чи зможе Інтернет замінити великі банки?

Ми вже бачили, як цифрові технології можуть замінити все: від компаній звукозапису до навчальних програм в університетах. Тим не менш, банківська система продовжує демонструвати імунітет до всіх змін.

Звичайно, банкомати та інтернет-банкінг "погрожують" дещо змінити роль банкірів, але головна монополія банків над грошима видається майже непорушною. Аналогічно як ми добуваємо нашу їжу із справжніх рослин і тварин, так само ми повинні отримувати наші гроші від справжніх банків. Принаймні, саме так вважає більшість людей.

Тим не менш, мінлива природа цифрової економіки хоче змусити банки поборотися за свої гроші. У буквальному сенсі. Але якщо банки навчаться використовувати, а не зневажати нову роль грошей в економічному середовищі рівних один одному суб’єктів економічної діяльності, вони знову зможуть вийти з цієї складної для себе ситуації переможцями - або принаймні отримають змогу працювати пліч-о-пліч з громадами, до яких у них є багато фінансових інтересів.

Отож, в майбутньому банки знову отримають можливість видавати кредити своїм громадам, але тільки якщо вони допоможуть цим громадам інвестувати в самих себе.

Протягом століть банки користувалися винятковим привілеєм вкладати гроші у світ. Ця операційна система була приведена в дію в пізньому середньовіччі, як спосіб уповільнення зростання середнього класу та його ринків рівних прав і можливостей.

Для того, щоб зберегти свої багатства, аристократія проголошувала незаконним запровадження місцевих валют і змушувала всіх позичати у себе гроші під відсотки. Вигода, звичайно, у тому, щоб отримати більше грошей, ніж позичалося. Однак, це означає, що завтра повинно бути більше грошей, ніж сьогодні. Поки економіка зростала, поки були нові території, які можна було експлуатувати, все це працювало дуже добре - принаймні для тих, хто займався колонізацією.

Однак ми рухаємося від суспільства, яке визначається зростанням, до суспільства, яке все більше зосереджується на утриманні рівноваги. Таким чином, це поняття нескінченного розширення ламається.

Деякий час здавалося, що Інтернет зможе зробити для економічного зростання те саме, що зробила для нього колоніальна експансія. Ми з нетерпінням чекали на "довгий бум" цифрової економіки. Не сталося, як хотілося.

На ринку, роботу якого визначають цифрові технології, ексклюзивний  контроль за грошима зверху вниз втрачає свій сенс. Люди можуть розпочинати власний бізнес майже без будь-якого капіталу, а потім торгувати безпосередньо в Інтернеті через власні незалежні мережі розповсюдження товарів і послуг.

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: 5 цифрових трендів, що формують досвід споживача

Немає потреби продавати товари Wal-Mart, який надалі розповсюджує їх серед роздрібних клієнтів. Легше продавати безпосередньо через Etsy. Завдяки процедурам шифрування та аутентифікації, які є достатньо ефективними, щоб поміститися на смартфоні, нам більше не потрібні банки, щоб здійснювати або перевіряти наші фінансові операції.

Алан Грінспен казав в одному зі своїх останніх звернень у Сенаті, що незабаром ми побачимо інші приватні та альтернативні форми грошей, які будуть здатні конкурувати з традиційними формами централізованої валюти. Він мав рацію.

Я не маю на увазі Bitcoin (який є цілком розумним винаходом, проте, це ще один різновид централізованої валюти, що намагається вирішити проблему дефіциту грошей). Маю на увазі TimeDollars, LETs та інші місцеві засоби обміну. На відміну від традиційної валюти, що приносить прибуток, ці нові гроші схожі на своїх попередників із Середньовіччя – задумані, щоб виконувати роль обміну чи трансакції, а не роль заощадження. Вони не дають прибутку з плином часу, а лише збільшують швидкість обігу грошей  в даний час.

Такі можливості є особливо привабливими, оскільки такі цінності, як місництво, стійкість і рух Maker заміщують корпоративізм, економічне зростання і роздрібну торгівлю. Великі банки стали ворогами, що прагнуть отримати прибуток із громад, які намагаються досягти певного ступеня економічної стійкості і рівноваги. Тим не менш, місцеві валюти, якими б привабливими не були вони за своєю ідеєю, не можуть повноцінно забезпечувати виконання далекосяжних або довгострокових за своїм характером контрактів. Люди хотітимуть купувати бензин, iPhone та інші продукти немісцевого виробництва.

Що ж в такому випадку робити банкам? Стимулювати одночасне використання як місцевих, так і централізованих валют.

Розглянемо такий сценарій:

Власник ресторану Джо йде до місцевого відділення Chase, шукаючи кредит на розширення свого бізнесу в магазині по сусідству. У наш час більшість банків відмовлять йому, адже Джо не має застави на випадок провалу бізнес-плану, а банкіри не знають достатньо місцевий ринок, щоб прийняти рішення. Замість того, щоб відмовити у наданні кредиту або взяти на себе нез’ясовані ризики, чому б не розділити відповідальність?

Банк може позичити Джо половину від того, що йому потрібно для розширення бізнесу – у випадку, якщо він зможе залучити іншу половину від спільноти, якій він сподівається служити. Скориставшись такими системами, як Socstock або SmallKnot, Джо може попросити своїх клієнтів надати йому кредити в обмін на ваучери на харчування у новому розширеному ресторані. Можливо, він навіть запропонує $ 120 у вигляді обідів за кожні $ 100 інвестицій.

Місцеві інвестори зможуть заробити 20% за власні інвестовані гроші, а також вони сприятимуть розвитку свого міста, збільшуватимуть ціни на нерухомість і покращуватимуть роботу улюбленого ресторану. Банк, тим часом, отримує забезпечення у вигляді зобов'язання громади. Нарешті Джо дізнається, чи є насправді ринок для розширення його бізнесу.

Тепер банк стає набагато більше, ніж кредитором (не лише заробляє прибутки); тепер він сприяє налагодженню роботи місцевої економіки. Банк не зможе заробити багато грошей в короткостроковій перспективі, але, із прискоренням місцевої економічної діяльності, банк отримає більше можливостей для бізнесу в довгостроковій перспективі. Важливо також, що банк, який підтримує місцеву економіку, в кінцевому підсумку отримає у відповідь підтримку з боку місцевих жителів.

Ми швидко розвиваваємося за межі традиційного банкінгу та його етики - "переможець отримує все". Адже, якщо забрати все, для решти просто нічого не залишиться. Це стосується як ситеми роботи центральних банків, так і місцевої "революції", яка прагне змінити цю систему.

В епоху цифрової економіки ми повернули собі здатність підтримувати стабільний, стаціонарний розвиток місцевої економічної діяльності, не відмовляючись від переваг далекосяжних, корпоративних ринків. Це свого роду монетарний колаж.

Оригінал: Mashable.com

Переклад: iPress.ua