В Стокгольме бездомные теперь принимают платежные карты - сообщает Bloomberg News. Высокотехнологичная экономика Швеции сделала банкноты и монеты почти ненужными, поэтому раздача среди обездоленных кард - ридеров - пожалуй, первая такая в мире - стала естественным развитием ситуации.
Это упорядоченное, скандинавское выражение глобальной тенденции. Это эпоха кредитных и дебетовых карт, эпоха PayPal, Square (поставщик кард - ридеров для мобильных устройств) и Amazon Coins (виртуальная валюта, созданная Amazon для покупки приложений и игр для устройств Kindle Fire на Amazon.com). В некоторых регионах мира - например, странах Африки, где люди могут воспользоваться своими мобильными телефонами, чтобы купить все, от обеда к страховому полису - потребность в наличности по обоснованным причинам почти исчезла. Во всем мире количество пользователей мобильных платежей, как ожидают, достигнет почти 250 миллионов человек в 2013 году, по сравнению с примерно 200 миллионами в 2012 году.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Платежная карта без риска?
У правительств всего мира может возникнуть соблазн ускорить этот переход к безналичному обществу. И они могли бы сделать это достаточно легко, сначала согласившись принимать в электронной форме налоговые платежи и платежи за государственные услуги, а затем постепенно сворачивая деятельность своих монетных дворов и печатных станков. Но и хотя правительства оправдано поощряют людей - особенно бедных - пользоваться преимуществами цифровых методов оплаты, они также должны быть готовы к рискам, помня, что наличные имеет определенные достоинства, которые должно иметь и то, что ее заменит.
Фото: tsn.ua
По недостатками наличности не скучать - и их много. Она уязвима к воровству. Люди теряют ее. Ее трудно транспортировать в больших количествах или на дальнее расстояние. Она идеально удовлетворяет потребности тех, кто хочет постирать грязные деньги или уклониться от уплаты налогов, является плохой новостью для тех, кто этим не занимается.
Все это означает, что наличные предусматривает дополнительные расходы: в исследовании, опубликованном в прошлом месяце Университетом Тафтса, потери американских компаний через наличные оценили в $ 55 млрд. ежегодно - в виде краж, расходов на безопасность и дополнительную рабочую силу. Потери от наличных для потребителей - что платят почти $ 8 миллиардов ежегодно в виде комиссий при снятии наличных в банкоматах, и тратят в среднем 28 минут в месяц на то, чтобы доехать до банкомата - составляют около $ 43 млрд в год. Недополученные налоговые поступления через незадекларированные операции с наличными составляют не менее $ 100 млрд в год.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Электронные деньги вытесняют бумажные
Кроме того, что они дешевле, цифровые деньги могли облегчить для центральных банков выполнения их работы, так как в безналичном мире, они могли бы преодолеть рецессии и дефляции, снижая процентные ставки до уровня ниже, чем ноль. Это серьезное преимущество. Наличные создает то, что экономисты называют нулевой нижней границей - кто бы смирился с отрицательной процентной ставкой на депозитах или текущих счетах, если деньги можно держать в наличности ? Безналичное общество покончило бы с этой практикой: стандартную монетарную политику, основанную на снижении процентных ставок по мере необходимости, не пришлось бы прекращать, когда ставки достигают нуля, так что не было бы никакой потребности в количественном смягчении и других сомнительных инновациях.
А еще есть и общественные предпочтения. Что самое главное, отказ от наличных могло бы облегчить доступ к финансовой системе для бедных и людей, неохваченных услугами банков, платят наибольшую цену за доступ к деньгам (вспомните о потребительском кредитовании и комиссии за инкассирование чеков) и, по сути, передают часть своих доходов более состоятельным домохозяйствам, использующих кредитные карты. Привлечение этих людей к использованию цифровых платежных систем будет отличным первым шагом к получению ими доступа к банковской системе, что облегчит для них получения кредитов и позволит сэкономить деньги.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Десятка самых популярных электронных карт, которые легче ограбить
Так что здесь может не нравиться ? Несмотря на все свои преимущества, безналичное общество также таким, в котором полно потенциальных проблем. Некоторые из них знакомы каждому, кто имеет кредитную или дебетовую карту: комиссии за банковские операции, штрафы за овердрафты, ростовщические проценты, кражи личных данных, хакеры и старомодное мошенничество. Другие совершенно новыми: например, многие современные платежных систем несовместимы друг с другом и имеют неопределенную продолжительность жизни. Наличные еще выигрывает от эффекта сетевой выгоды.
Фото: iPress.ua
Эпоха кредитных карт - это также эпоха поведенческой экономики, дисциплины, советует проявлять осторожность в безналичных расчетах. Когда вы тратите наличные (здесь мы все немного упрощаем), то активируются болевые рецепторы в вашем мозгу и отказывают вас от чрезмерного увлечения шоппингом. Кредитные карты не имеют такого же эффекта. Люди готовы платить за тот же товар больше, пользуясь кредитными карточками(то же касается дебетовых и подарочных карт - сертификатов). Они, как правило, меньше обращают внимания на цену товара и больше на его преимущества. Они более склонны оправдывать нечестное поведение. Мы не намерены бить тревогу, но они также покупают больше нездоровой пищи.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: 15 советов для безопасного онлайн- шопинга в интернете
Технологии в определенной степени могут помочь смягчить эти проблемы. Уже существуют приложения для смартфонов, позволяющие людям сбалансировать их бюджеты или предупреждают их, когда они превышают свой порог ежедневных расходов. Сильные визуальные сигналы, стремящихся воссоздать сложное испытание, которым является расставание с наличностью, также могут быть полезными. Однако, есть все основания считать, что задолженность домохозяйств расти вместе с сокращением использования наличных.
Еще одной проблемой является конфиденциальность. В безналичном обществе все, что вы покупаете, нравится нам это или нет, может записываться, и эти записи хранить вечно. Их изучать маркетологи, их воровать преступники, и их контролировать правительство, все более подвержен вмешательств в личную жизнь людей. У вас не будет никакого выбора. Вы не обязательно должны быть преступником, чтобы вам не нравилась такая ситуация. Все выше популярность «криптовалют» , таких как Bitcoin, и устойчивый спрос на 100- долларовые банкноты свидетельствуют, насколько мощным императивом является защита неприкосновенности собственных финансов.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Война виртуальных кошельков
Одним из потенциальных решений, которое могли бы рассмотреть центральные банки, является эмиссия собственного цифрового платежного средства. Такая валюта могла бы, в теории, иметь преимущества безналичного общества и при этом сохранять легитимность платежного средства, за которым стоит государство, а также некоторые другие преимущества, которые имеет наличные. Это также могло бы навести порядок в фрагментированном и запутанном рынке платежных систем.
Несмотря на проблемы, которые принесет безналичное общество, его экономическая логика и его потенциал улучшения судьбы многих бедных людей является, как представляется, непреодолимыми. Переход к безналичному обществу потребуется много времени и гибкости, и он будет, без сомнения, тяжелую цену в виде побочных последствий. Технологический прогресс требует выплатить ему должное - но, по крайней мере, для этого не нужно будет иметь наличные.
Источник: Bloomberg
Перевод: iPress.ua
