У Стокгольмі безпритульні тепер приймають платіжні картки - повідомляє Bloomberg News. Високотехнологічна економіка Швеції зробила банкноти та монети майже непотрібними, тому роздача серед знедолених кард-рідерів - мабуть, перша така у світі - стала природним розвитком ситуації.
Це впорядкований, скандинавський вираз глобальної тенденції. Це епоха кредитних та дебетових карток, епоха PayPal, Square (постачальник кард-рідерів для мобільних пристроїв) та Amazon Coins (віртуальна валюта, створена Amazon для купівлі додатків та ігор для пристроїв Kindle Fire на Amazon.com). У деяких регіонах світу - наприклад, країнах Африки, де люди можуть скористатися своїми мобільними телефонами, щоб купити усе, від обіду до страхового полісу - потреба у готівці з обґрунтованих причин майже зникла. У всьому світі кількість користувачів мобільних платежів, як очікують, досягне майже 250 мільйонів осіб у 2013 році, у порівнянні з приблизно 200 мільйонами у 2012 році.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Платіжна картка без ризику?
В урядів всього світу може виникнути спокуса прискорити цей перехід до безготівкового суспільства. І вони могли б зробити це досить легко, спочатку погодившись приймати в електронній формі податкові платежі та платежі за державні послуги, а потім поступово згортаючи діяльність своїх монетних дворів та друкарських верстатів. Але й хоча уряди виправдано заохочують людей - особливо бідних - користуватися перевагами цифрових методів оплати, вони також повинні бути готові до ризиків, пам'ятаючи, що готівка має певні чесноти, які повинно мати й те, що її замінить.
Фото: tsn.ua
За недоліками готівки не сумуватимуть - і їх є багато. Вона вразлива до крадіжок. Люди гублять її. Її важко транспортувати у великих кількостях або на далеку відстань. Вона ідеально задовольняє потреби тих, хто хоче випрати брудні гроші або ухилитися від сплати податків, що є поганою новиною для тих, хто цим не займається.
Все це означає, що готівка передбачає додаткові витрати: у дослідженні, опублікованому минулого місяця Університетом Тафтса, втрати американських компаній через готівку оцінили у $55 млрд. щороку - у вигляді крадіжок, витрат на безпеку і додаткову робочу силу. Втрати від готівки для споживачів - що сплачують майже $8 мільярдів щороку у вигляді комісій під час зняття готівки у банкоматах, і витрачають в середньому 28 хвилин на місяць на те, щоб доїхати до банкомату - становлять близько $43 млрд на рік. Недоотримані податкові надходження через незадекларовані операції з готівкою становлять щонайменше $100 млрд на рік.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Електронні гроші витісняють паперові
Окрім того, що вони дешевші, цифрові гроші могли полегшити для центральних банків виконання їхньої роботи, тому що у безготівковому світі, вони могли б побороти рецесії та дефляцію, знижуючи відсоткові ставки до рівня нижчого, ніж нуль. Це серйозна перевага. Готівка створює те, що економісти називають нульовою нижньою межею - хто б змирився з від'ємною відсотковою ставкою на депозитах чи поточних рахунках, якщо гроші можна тримати у готівці? Безготівкове суспільство покінчило б з цією практикою: стандартну монетарну політику, що заснована на зниженні відсоткових ставок у міру необхідності, не довелося б припиняти, коли ставки сягають нуля, так що не було б ніякої потреби у кількісному пом'якшенні та інших сумнівних інноваціях.
А ще є й суспільні переваги. Що найголовніше, відмова від готівки могла б полегшити доступ до фінансової системи для бідних та людей, неохоплених послугами банків, що платять найбільшу ціну за доступ до грошей (згадайте про споживче кредитування та комісії за інкасування чеків) і, по суті, передають частину своїх доходів більш заможним домогосподарствам, що використовують кредитні картки. Залучення цих людей до використання цифрових платіжних систем буде чудовим першим кроком до отримання ними доступу до банківської системи, що полегшить для них отримування кредитів та дасть змогу заощадити гроші.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Десятка найпопулярніших електронних карток, які найлегше обікрасти
Так що тут може не подобатися? Незважаючи на всі свої переваги, безготівкове суспільство є також таким, у якому повно потенційних проблем. Деякі з них знайомі кожному, хто має кредитну або дебетову картку: комісії за банківські операції, штрафи за овердрафти, лихварські відсотки, крадіжки особистих даних, гакери та старомодне шахрайство. Інші є цілком новими: наприклад, багато сучасних платіжних систем несумісні одна з одною і мають невизначену тривалість життя. Готівка досі виграє від ефекту мережної вигоди.
Фото: iPress.ua
Епоха кредитних карток - це також епоха поведінкової економіки, дисципліни, що радить проявляти обережність у безготівкових розрахунках. Коли ви витрачаєте готівку (тут ми все трохи спрощуємо), то активуються больові рецептори у вашому мозку та відмовляють вас від надмірного захоплення шоппінгом. Кредитні картки не мають такого самого ефекту. Люди готові платити за той самий товар більше, користуючись кредитними картками (те саме стосується дебетових та подарункових карток-сертифікатів). Вони, зазвичай, менше звертають уваги на ціну товару та більше на його переваги. Вони більш схильні виправдовувати нечесну поведінку. Ми не маємо наміру бити тривогу, але вони також купують більше нездорової їжі.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: 15 порад для безпечного онлайн-шопінгу в інтернеті
Технології, певною мірою, можуть допомогти пом'якшити ці проблеми. Вже існують додатки для смартфонів, що дають змогу людям збалансувати їхні бюджети або попереджують їх, коли вони перевищують свій поріг щоденних витрат. Сильні візуальні сигнали, що прагнуть відтворити складне випробування, яким є розставання з готівкою, також можуть бути корисними. Проте, є усі підстави вважати, що заборгованість домогосподарств зростатиме разом зі скороченням використання готівки.
Ще однією проблемою є конфіденційність. У безготівковому суспільстві усе, що ви купуєте, подобається нам це чи ні, може записуватися, і ці записи зберігатимуть вічно. Їх вивчатимуть маркетологи, їх крастимуть злочинці, і їх контролюватиме уряд, дедалі більш схильний до втручань в особисте життя людей. У вас не буде ніякого вибору. Ви не обов'язково маєте бути злочинцем, щоб вам не подобалася така ситуація. Дедалі вища популярність "криптовалют", таких як Bitcoin, та стійкий попит на 100-доларові банкноти свідчать, наскільки потужним імперативом є захист недоторканності власних фінансів.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Війна віртуальних гаманців
Одним з потенційних рішень, яке могли б розглянути центральні банки, є емісія власного цифрового платіжного засобу. Така валюта могла б, у теорії, мати переваги безготівкового суспільства і при цьому зберігати легітимність платіжного засобу, за яким стоїть держава, а також деякі інші переваги, які має готівка. Це також могло б навести лад у фрагментованому та заплутаному ринку платіжних систем.
Незважаючи на проблеми, які принесе безготівкове суспільство, його економічна логіка та його потенціал поліпшення долі багатьох бідних людей є, як видається, нездоланними. Перехід до безготівкового суспільства потребуватиме багато часу та гнучкості, і він матиме, без сумніву, важку ціну у вигляді побічних наслідків. Технологічний поступ вимагає сплатити йому належне - але, принаймні, для цього не треба буде мати готівку.
Джерело: Bloomberg
Переклад: iPress.ua
